Actualizado con la doctrina más reciente del Tribunal Supremo
Cofidis es una de las entidades que más reclamaciones acumula en España por sus líneas de crédito de modalidad revolving. Sus productos —el Crédito Directo, la Cuenta Cofidis o los créditos rápidos sin tarjeta— aplican un sistema de amortización y un nivel de intereses que los tribunales han declarado usurarios en múltiples ocasiones. Si tienes o has tenido un crédito revolving de Cofidis y crees que estás pagando de más, este artículo te explica qué dice la jurisprudencia actual y qué puedes hacer.
Si quieres entender primero cómo funcionan las tarjetas y créditos revolving en general, puedes consultar nuestra guía sobre tarjetas revolving e intereses abusivos.
¿Qué es un crédito revolving de Cofidis?
Los créditos revolving de Cofidis no son tarjetas de crédito convencionales sino líneas de crédito sin soporte físico de tarjeta. Funcionan como un crédito renovable: el dinero devuelto queda disponible de nuevo para ser utilizado en cualquier momento, con los intereses aplicados sobre el saldo dispuesto.
Lo que hace especialmente problemático el producto de Cofidis es la combinación de cuatro factores:
- TAE muy elevadas: habitualmente entre el 24% y el 27%, en algunos contratos con comisiones y seguros que elevan el coste real por encima del umbral de usura.
- Cuotas mínimas bajas: que generan una ilusión de asequibilidad pero hacen que la deuda crezca más rápido de lo que se amortiza.
- Falta de información precontractual clara: muchos clientes firmaron sin comprender el coste real del crédito a largo plazo.
- Modificaciones unilaterales del tipo de interés: Cofidis ha modificado en algunos contratos el tipo de interés durante la vigencia, lo que tiene relevancia jurídica propia.
Lo que dicen los tribunales sobre Cofidis
La sentencia clave: STS 258/2023 y su aplicación a Cofidis
La sentencia del Tribunal Supremo 258/2023, de 15 de febrero, fijó el criterio definitivo para determinar cuándo los intereses de un crédito revolving son usurarios: el tipo pactado es usurario cuando supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de las tarjetas de crédito publicado por el Banco de España en la fecha del contrato.
Este criterio se aplica directamente a los contratos de Cofidis. Dado que los créditos revolving de Cofidis han tenido históricamente TAE entre el 24% y el 27%, y que el tipo medio del Banco de España para tarjetas de crédito ha oscilado entre el 18% y el 20% en los últimos años, muchos contratos superan el umbral de los 6 puntos y son reclamables.
La vía de la falta de transparencia: sentencias 154/2025 y 155/2025
En enero de 2025, el Tribunal Supremo abrió una segunda vía de reclamación independiente de la usura: la falta de transparencia. Si Cofidis no informó al cliente de forma clara y comprensible sobre el funcionamiento real del crédito, el coste efectivo y las consecuencias del sistema de amortización, el clausulado de intereses puede declararse nulo aunque el tipo no supere el umbral de usura.
Esta vía es especialmente relevante en contratos de Cofidis anteriores a 2020, cuando las obligaciones de información precontractual eran menos estrictas.
La Orden ETD/699/2020 y su impacto
Desde enero de 2021 está en vigor la Orden ETD/699/2020, que obliga a las entidades que comercializan créditos revolving a informar al cliente de forma clara sobre el coste total del crédito, el TAE, el funcionamiento del sistema de amortización y la evaluación de la solvencia del prestatario. Los contratos firmados con Cofidis después de esa fecha deben cumplir con estas exigencias de transparencia. Si no lo hacen, hay base adicional para reclamar.
¿Cuándo puedes reclamar a Cofidis?
Con la jurisprudencia actual, tienes opciones de reclamar en los siguientes supuestos:
- Tu TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio del Banco de España en la fecha en que firmaste el contrato. Es el supuesto más frecuente en contratos anteriores a 2022.
- Cofidis modificó el tipo de interés durante la vigencia del contrato sin informarte adecuadamente o sin tu consentimiento expreso. Los tribunales han analizado específicamente este supuesto en contratos de Cofidis.
- No recibiste información precontractual clara y comprensible sobre el coste real del crédito, el TAE o el funcionamiento del sistema de amortización — independientemente de si el tipo supera el umbral de usura.
- Tienes un contrato anterior a enero de 2021 y no se te facilitó la información que la Orden ETD/699/2020 exige, dado que la normativa se aprobó precisamente para corregir las malas prácticas que Cofidis y entidades similares venían aplicando.
¿Qué puedes recuperar?
Si tu reclamación prospera —ya sea por usura o por falta de transparencia— el contrato se declara nulo en su cláusula de intereses. Las consecuencias prácticas son:
- Devuelves únicamente el capital efectivamente recibido — lo que realmente dispusiste del crédito, sin ningún interés.
- Recuperas todos los intereses pagados desde el inicio del contrato.
- Si ya pagaste más que el capital dispuesto, Cofidis te debe devolver la diferencia.
- En algunos casos también se recuperan las comisiones y los seguros vinculados al crédito.
Cómo reclamar a Cofidis paso a paso
Paso 1 — Solicita la documentación completa
Pide a Cofidis el contrato original, el cuadro de amortización completo desde el inicio y todos los extractos. Tienen obligación legal de facilitártelos. Guarda también cualquier comunicación donde Cofidis te haya informado de cambios en el tipo de interés.
Paso 2 — Verifica el tipo de interés
Comprueba la TAE que figura en el contrato y compárala con el tipo medio de las tarjetas de crédito publicado por el Banco de España en la fecha de firma. Si la diferencia supera los 6 puntos, tienes base para reclamar por usura.
Paso 3 — Reclamación extrajudicial
Envía un burofax a Cofidis solicitando la nulidad del contrato y la devolución de los intereses cobrados de más. Cofidis tiene un servicio de atención al cliente con plazo para responder. Si no responde o rechaza la reclamación en plazo, la vía judicial está abierta.
Paso 4 — Vía judicial
Si la reclamación extrajudicial no prospera, la demanda judicial es el siguiente paso. Con la jurisprudencia actual del Tribunal Supremo, los juzgados aplican criterios claros y las posibilidades de éxito son altas en los casos donde el tipo supera el umbral. Puedes consultar más sobre nuestros servicios de derecho bancario y reclamaciones frente a entidades financieras.
¿Tienes un crédito revolving de Cofidis y quieres saber si puedes reclamar?
Analizamos tu contrato y te decimos con claridad si el tipo de interés supera el umbral de usura o si hay base por falta de transparencia. Sin compromiso.
Preguntas frecuentes sobre créditos revolving de Cofidis
No de forma automática. Hay que analizar el tipo de interés concreto del contrato y compararlo con el tipo medio del Banco de España en la fecha de firma. Si la diferencia supera los 6 puntos hay usura. Si no supera ese umbral, hay que evaluar si existe falta de transparencia o incumplimiento de la Orden ETD/699/2020.
Sí. La cancelación no extingue el derecho a reclamar las cantidades pagadas de más durante la vigencia del contrato. Puedes reclamar los intereses pagados desde el inicio aunque el crédito esté saldado.
Es un supuesto relevante que los tribunales han analizado específicamente. Si Cofidis subió el tipo de interés sin tu consentimiento expreso o sin informarte adecuadamente, esa modificación puede ser nula. En esos casos, el análisis de la usura debe hacerse respecto al tipo original del contrato, no al modificado.
La acción de nulidad por usura no prescribe. La acción de restitución de cantidades sí tiene plazo, por lo que conviene actuar cuanto antes para no limitar el período de recuperación.
La reclamación extrajudicial inicial puedes intentarla tú mismo enviando un burofax a Cofidis. Sin embargo, para la vía judicial es necesario contar con abogado y procurador. Además, un abogado especialista puede calcular con precisión la cantidad que te corresponde recuperar y negociar en mejores condiciones en la fase extrajudicial.
En algunos casos sí, especialmente cuando el contrato supera claramente el umbral de usura. Sin embargo, los acuerdos que Cofidis propone suelen ser inferiores a lo que correspondería por sentencia. Antes de aceptar cualquier acuerdo, es recomendable que un abogado calcule la cantidad real que te corresponde.